創業手冊》當文創遇到金融 5P入門術

■ 鄭秋霜 文化創意產業興起，如何取得銀行貸款以供營運所需，成了文創業者的新功課，原本專心創作的文化創意業者，也不得不學習與銀行打交道。 經濟部工業局日前辦理「文化創意產業優惠貸款」說明會，吸引超過百家廠商踴躍出席，顯示業界需求之大。應邀說明的台灣中小企業銀行襄理乙增祥，一上台先問：「向銀行貸款難不難啊？」「很難！」台下幾乎異口同聲。 文創人如何向銀行貸款？ 曾有藝術表演工作者，為了整修場地向銀行貸款，一開始並不順利，後來因為負責辦理的銀行經理聽聞過這個表演團體，才取得融資。 也有文創業者坦承，創作者有能力把東西做好，但對行銷、管理毫無頭緒，有些人甚至很排斥，因為創作與經營有時是相悖的思考模式。在文創專業經理人還不盛行，且創作者通常是個體戶，請不起高薪經理人之下，很多創作者只好硬著頭皮，摸索著學習經營管理之道。 事實上，為協助文化創意企業順利取得融資，政府結合信用保證機制，推動優惠融資專案。 此專案執行單位台灣技術交易整合服務中心表示，凡依公司法設立的公司組織都可提出申請，申請時，業者須依用途提出專案貸款計畫書，說明貸款用途、營運模式及獲利預估等，執行單位受理後將聘請專家及貸款銀行會同審查，通過後中小企業信用保證基金將提供最高八成，甚至九成的信用保證。政府也限制銀行貸款利率，以郵政儲金中長期利率再加碼2%為上限。 此專案已獲文化創意業者廣大迴響，不少文創人士表示，由於文化創意的鑑價不容易，很難向銀行取得貸款，他們因為有資金需求，因此希望多了解政府政策及銀行放款原則，以利未來貸款所需。 乙增祥表示，對銀行來說，文化創意產業是一個很新的產業，如果業者可以從「銀行憑什麼相信我，把貸款借給我」的角度思考，融資會比較容易。 就像與外國人溝通要講外語，同樣的，向銀行貸款也應儘量熟悉「銀行關心的語言」。 銀行審核貸款5P 乙增祥提出銀行審核貸款的5P原則： People（借款戶）：也就是要讓銀行知道借款戶與銀行往來情形、經營狀況、本業能力，經營者專業能力、企圖心及形象等。乙增祥說，根據他十多年的放款經驗，只要和經營者聊過後，就能決定是否承貸。 Purpose（資金用途）：申請文化創意產業優惠貸款，由於政府已聘請專家審查把關，只要申請案一通過，通常銀行的質疑會較小。 Payment（還款來源）：這可能是銀行最關切的項目，用什麼方式還錢，訂單、合約或增加營收，列得愈清楚愈好。 Protection（債權保障）：例如提供擔保品或由信保基金提供保證等。 Perspective（借戶展望）：文創產優惠貸款專案，政府設有放款利率上限，銀行獲利有限，但風險仍高，因此，必須讓銀行知道公司前景及展望，才有助於銀行辦理放款。 乙增祥指出，文創產業無法取得銀行融資原因很多，如不熟悉申貸規定、無營業實績、財務狀況不佳、欠缺還款來源、智財管理不善。不清楚申貸產業特性、評估及徵信困難、債權確保不易、甚至對產業前景及市場不具信心，都會讓銀行卻步。 雙向溝通 增加認知 他建議，企業內部應有詳實財務規劃，健全會計制度，盈餘用於改善財務，僱用專業經理，並辦理計劃性融資；向外則可尋求財務融通輔導體系、信保基金保證、爭取供銷合約及技術合作。 台灣技術交易整合服務中心計畫主持人黃祺雄也表示，文創工作者「頭腦有一個，卻未必家有恆產」，難免會有貸款需求。因此，當文創遇到金融，有必要了解銀行關心什麼，申請貸款計畫書最好涵蓋5P，才能獲得銀行的青睞。 「不要以為銀行什麼都懂。」乙增祥強調，文創產業也要教育銀行，讓銀行多了解文創產業特性，才是增加銀行貸款的最佳方式。 【2006/04/05 經濟日報】