中信銀不斷找尋新挑戰

■ 文／呂郁青
「沒有免子，狗就跑得很慢。」這是中國信託商銀個金事業保持第一名的警語，不斷尋找新目標、激起戰鬥意識的哲學。
中信銀10年前靠著打敗當時市場上第一品牌花旗銀行，在市場攻城掠地，躍為台灣消金的第一品牌。後進市場的台新銀行，不約而同地也盯著現在的第一品牌中國信託前進；外資券商曾誇獎台新的老二哲學，是台新快速竄起的主因。
5月底，中信銀個金總經理周榮生從新加坡專業雜誌亞洲銀行家（The Asia Banker）手中第三度拿下台灣最佳消金銀行獎盃。周榮生已有警覺地發出得獎感言：今年中信銀跟第二名台新銀行的差距已經在縮短了。
這麼清楚地表達出競爭對手的追趕已逼近，周榮生說，擔心是好事，人在壓力下會更聰明，反而是太成功會產生傲慢，忘記未來十年是跟過去十年不一樣的世代。「如果中信銀不提高警覺，十年後未必是我們留著。」
中信銀在1997年超過花旗銀行，躍為國內最大信用卡發卡業者，靠著在信用卡、消費性貸款等最高市占率，成為國內消費性金融的第一品牌，整個品牌光暈效果讓中信銀在跨入新的領域後如虎添翼。
像是中信銀三年前還未成立財富管理事業群時，曾有一項調查問民眾，台灣最好的財富管理銀行是哪一家？中信銀根本還沒推出財富管理的服務，就已躍為台灣民眾心目中最好的財富管理前三名；當問到未來挑選財富管理銀行時，調查首選更是中信銀。
這讓中信銀信心滿滿，在三年前跨入財富管理事業群。這三年下來財富管理的業績果然成長快速，手續費收入大增，對中信銀個金事業盈餘的貢獻已達二成，跟信用卡、消費性貸款成為個金的三隻腳。
周榮生把中信銀個金事業分成三個階段。第一個階段從1985年到1994年是草創期，當時中國信託還只是信託公司知名度不高，主要是打基礎功；1995年到2004年是占地為王時期，當時，中信銀就是靠著當初消金市場第一品牌花旗銀行為目標，打下一片天。今年2005年，周榮生說將進入整合淘汰期。
過去10年來，中信銀在個金事業版圖擴張幾乎是無往不利。不過，這個消金資優生也曾有判斷失誤的時候，讓周榮生感受最深的就是痛失發行現金卡的先機。
中信銀是信用卡的第一名，卻是現金卡的後發品牌，現在發卡量已擠入第三名、發卡餘額也很快爬升到第四名。周榮生透露，幾年前中信銀評估不推出現金卡，「失去先機再追趕，真的很辛苦。」
萬泰銀行靠著現金卡崛起，跌破不少金融同業眼鏡，現在萬泰銀現金卡占有率仍然遙遙領先第二、三名。周榮生回憶當時的評估，認為現金卡不會成為氣候，因為信用卡就可以解決一切。
「成功很容易讓人盲目」，有了這個經驗，周榮生說，現在我們知道客戶有百百種，沒有一種產品可以解決一切。所以，現在對於任何品牌、任何行銷，中信銀都更加謹慎、全面評估。
周榮生說，消金市場競爭激烈，稍微一不小心，就會增加一個競爭對手。現金卡領域的萬泰銀行成為中信銀心中的痛，中信銀謹記在心，不會讓第二個萬泰銀行的例子再出現。
所以，周榮生時刻叮嚀著同事，國際級的金融機構美國奇異資融（GE Capital Corporation）很有可能透過入股萬泰銀進入台灣市場，未來中信銀的競爭對手將不再只在島內，而要跟國際級的對手競爭。
中信金副董事長辜仲諒、中信銀副董事長羅聯福已提出五大共識，周榮生說，未來十年中信銀要改變做事方法、精進行銷手法，力拚財富管理事業，並藉由併購、跨越市場以增加成長來源，為第一品牌不斷注入活水。
周榮生誇獎台新銀的目標很明確，所以成長快速，而現在已是台灣消金第一把交椅的中信銀，也得時時保持警覺，不斷地找尋新的挑戰目標。這個信念，將使讓中信銀在國內消費性金融領域中抓著永遠最高的市占率。
【2005/06/11 經濟日報】