職涯規劃》職涯與財富的雙軌人生

【經濟日報╱本文摘自11月號《管理雜誌》】 愛因斯坦說：「全世界最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」 原子彈力量驚人，在於原子碰撞時所產生的巨大質能轉換；相對的，在職涯規劃、財富管理的實踐中，投資職場能量，與理財錢滾錢所產生的複利效應，將迅速累積人生資產。每個人都希望能壓縮「累積」的時間，其中，影響累積速度最深遠的關鍵，就在於「報酬率」、「分配」、「紀律」三方面的管理思維。 提升財富思維 最重要 打造幸福人生，最基本的就是滿足基本的生存需求，要活得快樂，財務力絕對是第一課。具體來說，財富管理的第一層意義即在於對抗物價波動，長遠來講，則是準備足夠的退休資金，支付「第二人生」的生活及自我實現所需。不過人生漫長數十年，理財也必須理得有階段、有方法，即使只是薪水階級，只要掌握正確的理財觀念，一樣可以達到預期的整體目標。 思維一：守紀律創造複利價值 理財最怕看到別人短期內獲得一兩倍的投資報酬率就心動，財富管理講求的是財務的穩定性，也就是設定每月、每年的理財目標。巴菲特以股市投資致富，總資產超過400億美元，不過經專家統計，他投資股票的年平均績效約22%，也不是令人稱羨的倍數成長模式，但這22%報酬率的穩定性，加上複利效應，就足以讓他躋身全球鉅富。 以台灣股市為例，大盤的平均投資率相對穩定，1966年的加權指數是100點，到2007年是9,600點，成長96倍，若用複利計算，相當於每年約12%報酬率。又如美國共同基金，以30年、50年、70年的基礎來看，歷史統計每年的平均報酬率是13%。 用複利概念來計算，如果你是奧運金牌選手朱木炎，25歲時將1,000萬元獎金投入基金操作，以年報酬率8%計算，到了60歲時，這筆錢將會變成1.5億元。 思維二：理財比重與資產配置 理財的第二個問題是，一般人並沒有1,000萬元的財好理，就算有，每個人生階段的需求與理財方式也無法一概而論，這時，就牽涉到財富管理的比重與資產配置問題。 站在財富管理的角度，年齡愈大，風險承受度愈低，資產配置的概念，就是不把雞蛋放在同一個籃子裡。不同投資工具有不同的報酬率，例如定存的投資報酬率大概在2%到3%，波動約0.5%；債券或是收益型基金，投資報酬率2%到6%，波動約8%；共同基金報酬率約12%到15%，但波動約20%。其中的理財重點，就是針對不同的年齡，調整不同理財投資的分配比率，然後讓加總的報酬率，貼近最終的總績效目標。 思維三：講求理財彈性 理財比重與資產配置講求的是降低風險，例如一般理財顧問並不主張界臨退休者，將過多資金投入股市，因為股票投資承擔更多的風險；相反的，年紀愈輕的人，一般是用強迫儲蓄的概念進行理財。 但強迫儲蓄，還必須考量財務的彈性概念。例如這個月可以存3萬元，下個月也許只能存1萬元，這時候如果把目標訂在每月2萬元的高目標，有時會造成生活的困擾，所以強迫儲蓄必須選擇最符合現實的金額，然後有紀律地執行。 一般而言，年輕族群的薪資所得不宜全數投入儲蓄與投資，還要規劃投資個人工作能力與職場價值的部分。 理財規劃應在平穩中打造日後突破成長的可能性。因為提升自己的價值後，以後花同樣時間賺取財富的效益，會比年輕時經濟許多，如果沒有做好價值提升，便很容易陷入低收入族群的惡性循環。 職涯規劃專業 有彈性 追求更高層次的自我實踐與成就感，則仰賴職涯的清楚規劃。早期理論均以年齡為職涯規劃的階段，分為探索期、建立期、維持期與隱退期，但隨著社會變動加劇，人類平均壽命延長與生育率下降的結構因素改變，同樣的人，在工作轉換、輪調或升遷時，職涯發展會進入循環階段，而非原有的線性模式。 正確的職涯規劃，目的不在於按部就班進行，因為人生不可能「如期完成」，而是以科學方法找出自己的興趣，依據市場供需原則，替自己的職業打造願景與進行定位。保聖那（PA-SONA）暨經緯智庫（MGR）總經理許書揚就指出，在不同的人生階段會產生不同的需求與努力目標。 30歲以下慎選職業、打造專業：很多人到了30歲，還不知道自己的興趣所在，不過至少要慎選專業。一旦選擇了專業領域就應該堅守下去，因為專業領域說變就變，之前的經驗等於歸零，不被認可。 過了30歲注重人脈培養：因為過了40歲找工作、跳槽，或開拓商機大都要靠人脈。 任何年齡層都要保持專業彈性：台積電董事長張忠謀曾說，他從不做生涯規劃，因為生涯很難規劃，很多未知的東西，是當下掌握不住的，例如高科技企業，今天也許市占率還有60%，明天競爭對手推出新專利，馬上降為30%，所以很難預估三年或五年後自己會處在什麼位置。因應未來的變數，職業規劃首重保持「專業彈性」，讓自己在變動的職場中，專業歸零的機會變小。 初入職場者一方面要壓縮確立目標的時間，另一方面又要為打造基礎競爭力做準備；成長型的工作者，除了要培養晉升本錢，還要在專業之外，尋求實踐工作價值的其他方法（如人脈）；成熟型的工作者，必須面臨轉職以及開創事業第二春的挑戰；最後，處於隱退期階段的工作者，則要思考職業能量能否創造意外價值。 【2007/11/02 經濟日報】